आरबीआई ने शुक्रवार को लोन की किस्त यानी ईएमआई को लेकर नई गाइडलाइन जारी की। इसमें कर्जदारों के लिए कई तरह की राहत दी गई है. लेकिन इसमें उनके लिए एक चिंताजनक बात भी है. नए नियम आने के बाद ब्याज दर बढ़ने पर बैंक और फाइनेंस कंपनियां कुछ होम लोन पर किस्त बढ़ाने के लिए मजबूर हो सकती हैं। इसके साथ ही कर्ज लेने वाले के लिए रकम भी कम हो जाएगी. नए नियमों के मुताबिक, ब्याज दर में बदलाव होने पर कर्जदारों को निश्चित दर वाले लोन में शिफ्ट होने का विकल्प दिया जाएगा। बैंक पुनर्भुगतान क्षमता की गणना मौजूदा दर से अधिक दर पर करेंगे, जिससे उधारकर्ताओं के लिए ऋण राशि कम हो सकती है। पारदर्शिता बढ़ाने के लिए बनाए गए नए नियम 31 दिसंबर से नए और मौजूदा उधारकर्ताओं पर लागू होंगे।
यदि ब्याज दर तेजी से बढ़ती है, तो बैंकों को यह सुनिश्चित करना होगा कि ईएमआई ऋण पर मासिक ब्याज को कवर करती रहे और किस्त का भुगतान करने के बाद बकाया राशि में वृद्धि न हो। ऋण स्वीकृति पत्र में फ्लोटिंग से लेकर निश्चित दरों तक रूपांतरण शुल्क का खुलासा करना होगा। वर्तमान में, बैंक प्रचलित ब्याज दरों के आधार पर उधारकर्ता की ऋण चुकाने की क्षमता की गणना करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि किसी उधारकर्ता के पास रिटायर होने में 20 साल हैं, तो वह 6.5% की ब्याज दर पर 1 करोड़ रुपये के ऋण पर 74,557 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर सकता है। लेकिन 11 फीसदी की दर के हिसाब से यह रकम 72 लाख रुपये ही रह जाएगी.
कितनी बढ़ेगी किस्त
पैसाबाजार के सह-संस्थापक और सीईओ नवीन कुकरेजा ने कहा कि वर्तमान में केवल कुछ बैंक और एचएफसी ही निश्चित ब्याज पर होम लोन दे रहे हैं। कुछ बैंक हाइब्रिड ब्याज दरों पर होम लोन दे रहे हैं। अवधि बढ़ने के साथ ऋण की ब्याज दर का जोखिम बढ़ जाता है, इसलिए बैंक निश्चित दर गृह ऋण के लिए अधिक ब्याज वसूलते हैं। उदाहरण के लिए, आईसीआईसीआई बैंक में फ्लोटिंग रेट 9 से 10.5 फीसदी है जबकि फिक्स्ड रेट 11.2 से 11.5 फीसदी है. इसी तरह एक्सिस बैंक में फ्लोटिंग रेट नौ से 13.3 फीसदी है जबकि फिक्स्ड रेट 14 फीसदी है. आईडीबीआई बैंक में फ्लोटिंग रेट 8.5% से 12.3% है जबकि फिक्स्ड रेट 9.6% से 10.1% है। एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस की बात करें तो इसमें फ्लोटिंग रेट 8.5 से 10.8 फीसदी है जबकि फिक्स्ड रेट 10 से 10.3 फीसदी है.
पिछले हफ्ते आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास ने कहा था कि केंद्रीय बैंक ईएमआई नियमों की समीक्षा करेगा। नए नियमों के मुताबिक, बैंकों को वसूले गए मूलधन और ब्याज, ईएमआई राशि, शेष किस्तों की संख्या और ब्याज की वार्षिक दर का खुलासा करना होगा। आमतौर पर, बैंक आय में ब्याज दर वृद्धि की चक्रीय प्रकृति के आधार पर उधारकर्ता की पात्रता का आकलन करते हैं। लेकिन अब कई ऐसे मामले भी सामने आए हैं जहां कुछ उद्योगों में महंगाई के हिसाब से सैलरी नहीं बढ़ी है.